이자계산하기 #3. 풍차돌리기는 적금보다 얼마나 이득일까? (풍차돌리기 계산기 첨부)

처음 적금 시작할 때 인터넷에 적금 잘하는 법을 검색해보면 나오는 단어가 있다.

 

바로 "풍차돌리기"

 

풍차돌리기란, 12개월 만기의 적금이 있다면 12개의 적금통장을

1월에 1개 

2월에 1개

3월에 1개

...

12월에 1개를 개설한다음

 

그 다음해 1월에 만기가 되면 이자를 받은 후 다시 만들고

2월에 만기가 되면 이자를 받은 후 다시 만들고

...

하며 다달이 이자를 받으며 빈틈없이 적금을 하는 방식이다.

 

풍차돌리기에 대한 설명은 다른 블로그에도 많이 보이니 다른 블로그를 참조하시고

 

우리는 풍차돌리기의 실제 효율에 대해 계산해보겠다.

 

(만약 적금 이자 계산 방식에 대해 모른다면 이 글을 참고하길 바란다.)

 

https://realmathematics.tistory.com/1

이자계산하기 #1. 예금의 이자와 적금의 이자는 다르다. (예금 및 적금 이자 계산 방법)

조금 더 빠른 일반화를 위해 바로 문자화 하도록 하겠다.

 

1. 1년 만기 적금

 

월 n원씩 납부하고 연 이율이 a%인 1년 만기 적금이 있다.

 

이 때 내가 풍차돌리기를 통해 실제 넣는 금액은 얼마이고 받는 금액은 얼마인지 계산해보자.

 

우선 연 이율이 a%일 때, 월 이율은

된다. (정확하게는 저기서 1을 빼야한다. 이해가 되지 않는다면 #1. 게시글 참조)

이 값을 t라고 칭하자.

풍차가 돌아간다 빙빙빙빙

풍차를 내가 열심히 돌린다면 이러한 방식으로 돌아갈 것이다.

 

굵은 테두리로 칠해져 있는 하나의 박스가 하나의 만기를 지닌 적금 상품이므로 12개월째부터 매달 이자가 들어오게 된다.

 

이 때 하나의 적금상품(하나의 박스)에서의 원리합계는

 

 

이므로, 하나의 적금상품에서 들어오는 순 이자는 원리합계에서 원금을 뺀

 

 

이 된다. 이 돈이 이제 매달 들어오는 것이다.

 

그러면 이 풍차돌리기를 위해 필요한 총 금액은 얼마일까?

 

빙빙빙빙

위 풍차돌리기를 통해 총 묶인 돈을 계산해보았을 때

 

12개월까지는 계속적으로 월당 납입금액이 커져 묶이는 돈이 늘어난다.

 

하지만 13개월부터는 12n(12개의 통장으로부터 n원씩)원을 납입함과 동시에 12n(만기가 된 통장의 원금)원 이상을 받게 되므로, 묶이는 돈이 더이상 늘지도, 줄지도 않게 된다.

 

따라서 풍차돌리기를 통해 묶이는 돈은 78n (n부터 12n까지 차례대로 더한 값인걸 알아두자)이고 이 돈을 통해 매달

만큼의 이자를 받고 있는 셈이다.

 

예시를 한번 들어보자.

 

내가 매달 10만원씩 연이율 5%, 1년만기 적금을 풍차돌리기 하기로 하자.

 

이를 통해 내가 묶이는 돈은 10만원 × 78 = 780만원이고

 

월이율은 약 0.407%

 

이를 통해 얻는 월 이자수익은 

 

 

따라서 12개월동안 약 342000원, 약 5%정도가 나온다.

 

물론 꾸준히 풍차를 돌려야 하는 번거로움이 있지만, 이정도면 엄청난 효과이다.

 

그냥 적금에서 실제로 받는 이율은 2.5%정도밖에 되지 않지만, 풍차를 돌림으로써 그 두배의 이율을 챙겨갈 수 있다니.

 

 

2. k년 만기 적금

 

k년 만기 적금은 도저히 엑셀로 표현할 수가 없어서(셀이 너무 많아진다)

 

1년 만기 적금 표이다

이 표를 조금만 더 확장해보자.

 

매달 n원 납입, 연 a% 이자율(월 이자율 t), k년 만기일 경우, 통장의 개수는 12k개가 되겠다.

 

계속돌린다고 가정할 시 묶이는 돈은 1부터 12k까지 더한 

 

1번식

 

이 되고, 이를 통해 받게 되는 월 이자는 상품 하나하나의 이자이므로

 

2번식, 1년 만기 적금에서 12를 12k로 바꾼 정도의 차이이다.

 

가 된다. 따라서 이를 통해 얻는 연 이율은 위의 2번식 ÷ 1번식 × 12(연이율보정) 으로 구할 수 있게 된다.

 

 

3. 그래서 결론은? - 풍차돌리기 계산기

 

위의 설명을 때려박은 계산기이다. 초록색 칸에 숫자를 자유롭게 넣을 경우 풍차돌리기 연 이율이 계산되어져 나올 것이다.

 

참고로 세전이율이다.

 

 

 

 

실제 계산해보고보니 생각보다 어마어마한 이율을 자랑하고 있었다.

 

괜찮은 적금 특판이 있다면 어지간한 예금보다도 더욱 좋은 효과를 지닐 것으로 보이니 한번 풍차돌리기를 시작해보는 것은 어떨까?

 

 

 

 

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